Er der forskel på det man låner og det man får udbetalt?

Ja – der er en del omkostninger ved at optage et forbrugslån.

Hvis du låner 30.000,- kroner og oprettelsesgebyret er på 1.000,- kroner, så får du udbetalt 29.000,- kroner, men skylder 30.000,- kroner. Det er dette beløb, der skal afdrages og forrentes. Hvis renten på lånet er 10% p.a. (om året) og den tilskrives (bogføres / registreres på din lånekonto) én gang om måneden vil der efter én måned blive tillagt 250,- kroner til restgælden. Hvis du betaler 1.000,- kroner i afdrag om måneden vil restgælden efter første afdrag være 29.250,-.

Det er stadig mere end du fik udbetalt.

 

Efter endnu en måned er restgælden (29.250,- minus 1.000,- plus 243,75 i renter) er lig med 28.493,75.

I regneeksemplet er der beregnet renter med 360 rentedage om året og 30 om måneden. I dag beregnes de ofte ud fra det eksakte antal dage. Når renten bogføres eller lægges til din konto hver måned er det en fordel for kreditinstituttet. På den måde vil næste måneds rente også beregnes af den rente der er tilskrevet. Det kaldes rentes rente. Dvs der beregnes renter af renten.

Den reelle rente bliver i virkeligheden højere end de 10%, som er angivet, som rente. Mange kreditinstitutter beregner også et gebyr hver måned for at opkræve afdraget – også selvom det kører via PBS. Hvis man laver en stor betalingstabel og medtager alle renter og gebyrer og regner ud måned for måned hvor meget den reelle restgæld er og holder styr på hvor meget der betales i oprettelsesgebyr, renter og det månedlige betalingsgebyr, så vil man kunne regne ud hvor meget de samlede kreditomkostninger er på lånet.

Med en matematisk formel kan dette beløb tilbagediskonteres og på den måde kan man beregne den reelle udgift på lånet i procent. Det kaldes Årlige Omkostninger i Procent eller i forkortet udgave ÅOP.