Viser dit låneinstitut korrekt ÅOP?
Du kan tjekke ÅOP på et lån selv. Forbrugerrådet har lagt en ÅOP beregner ud på nettet. Du kan finde den her. Forstår du helt hvad ÅOP er? ÅOP betyder Årlige Omkostninger i Procent og er et udtryk for et låns reelle pris. Mange anvender følgende udtryk:
ÅOP er kiloprisen på penge.
Det er en sandhed med modifikationer vil jeg påstå. Hvis du køber ost i Brugsen så kan du se på kiloprisen og på den måde sammenligne kiloprisen på de forskellige oste, som 1. er fra forskellige udbydere og 2. har forskellig størrelse. Ideen med ÅOP er at den skal kunne anvendes til at sammenligne lån med. Men det er ikke så ligetil som når du køber ost.
For at kunne sammenligne ‘kiloprisen’ på et lån så skal de lån du sammenligner have samme størrelse og samme løbetid. Sådan er det jo ikke med oste 😉 Det betyder at du IKKE kan sammenligne et lån fra én udbyder på 10.000,- kroner med en løbetid over ét år med et andet lån fra en anden udbyder på 10.000,- kroner med en løbetid over 5 år. Du er nødt til at vælge samme løbetid og samme lånebeløb.
Hvad er bestemmende for størrelsen på ÅOP?
Størrelsen på ÅOP afhænger af flere elementer, men de vigtigste er: 1. Startomkostningerne ved at etablere et lån 2. De løbende omkostninger (f.eks. opkrævningsgebyr) 3. Renten Hvis startomkostningerne er høje og lånets løbetid er kort vil det give en høj ÅOP i forhold til renten. Men hvis løbetiden forlænges på et lån med de samme høje startomkostninger vil ÅOP blive lavere end hvis lånet havde en kort løbetid. Det skyldes at startomkostningerne som er en engangsudgift ‘bredes’ ud over hele lånets løbetid. Jo flere år lånet løber jo mindre bliver omkostningen pr. år og jo mindre bliver ÅOP, da ÅOP jo er et uddtryk for de Årlige Omkostninger i Procent. Et kviklån med mange gebyrer f.eks.
PBS gebyr eller opkrævningsgebyr vil også påvirke ÅOP. Men da de er konstante år efter år vil de ikke have indflydelse på ÅOP i forhold til lånets løbetid. ÅOP er god fordi den kan anvendes til at sammenligne priser med. Banker og låneinstitutter skal angive ÅOP – det står i loven. Desværre er det ikke alle banker og kreditinstitutter der regner lige godt. det har vist sig at nogen ikke opgiver korrekt ÅOP. Men nu kan vi selv tjekke det på forbrugerrådets hjemmeside. Vær opmærksom på SMS lån de har ÅOP på flere tusinde procent. (opdateret 04-06-2014: ÅOP beregneren på forbrugerrådets hjemmeside er fjernet – vi arbejder på at udvikle en korrekt beregner hos Pengeinfo)